こんにちは。けいです(‘ω’)ノ
「40代の資産形成、６５歳までに3000万円チャレンジ」をしている私です。
今回は少し苦い話。。。
積立型の生命保険を解約した話を書こうと思います(*_*)
結論から言うと…
約150万円払って、戻ってきたのは約110万円。
約40万円の授業料でした( ;∀;)
まぁ…高い勉強代ですね（笑）
まあ元本割れは覚悟の上です。ちなみに減ったたからショックだったというわけではなく、この保険を契約する前に投資の知識があったらな。。。という意味でのショックなわけです。
私が入っていた保険
私は「保険の窓口」で相談して、2つの積立型保険に入っていました。実際の商品名、保険会社を書いてしまうと後で問題になりかねませんので、大目に見てください(笑)
① 米ドル建て終身保険
- 積立額：約4500ドル
- 解約返戻金：約3300ドル
つまり…
約1200ドルのマイナス
もちろん契約時にはこう説明されていました。
「長く続ければ元本以上になる可能性が高いです。
ただし早期解約だと元本割れの可能性があります。」
はい、まさにそのパターンですね。
② 変額型生命保険
こちらは円建て。
- 払込額：約66万円
- 解約返戻金：約58万円
約8万円マイナス。
トータル結果
まとめると
- 支払総額：約150万円
- 解約返戻金：約110万円
約40万円の元本割れ。
「覚悟はしていた」とはいえ…
思ったより減るなぁ！
というのが正直な感想です。
ただし保険会社が悪いわけではない
ここは誤解しないように書いておきます。
保険会社はちゃんと説明しています。
積立型保険は
- 早期解約は元本割れ
- 長期なら増える可能性
という仕組みです。
つまり
ルール通りの結果です。
問題はどちらかというと…
私が仕組みをよく理解していなかったこと。
まあ自分の代わりに保険会社が僕のお金で何に投資するのか報酬がいくらになったのか特に説明がないまま勝手に資産運用して、その高っかい高っかい信託報酬(笑)を保険会社が中抜きして・・・
（ ＾ω＾）・・・これ以上は差し控えます(笑)
なぜ解約したのか
理由はシンプル。
ファイナンシャルプランナーの意見を色々聞いたから。
多くの人が言っていたのはこの3つ。
① 手数料が高い
② 利回りが低い
③ 運用内容が不透明
つまり
投資としては効率が良くない
という話でした。
投資として見ると微妙
もし同じお金をNISAでインデックス投資に回していたらどうなっていたのか。
もちろん未来はわかりませんし、投資なら普通に元本割れする可能性もあります。
なので「NISAなら絶対に増えていた」と言うつもりはありません。
ただ、少なくとも今回の経験で、
保険は保障を得るためのもの。
投資は資産を増やすためのもの。
この2つは分けて考えた方が、僕にはわかりやすいと感じました。
ただ今回、少しだけ救いがありました。
円安です。
ドル建て保険は為替の影響を受けます。
今回は円安だったので戻ってきた円が多かった。
もしこれが逆で、円高だったら…
たぶん半年間はお昼抜きでした。
保険についての考え方
色々調べていくと、よく聞く考え方があります。
それは
「保険と投資は分けろ」
というもの。
多くのFPが言っているのは
日本の場合
- 公的医療保険がかなり強い
- 高額療養費制度がある
なので
保険は掛け捨てを最低限
で十分という考え方です。
例えば
- 掛け捨て生命保険
- 医療保険
を1〜2個くらい。
あとは
余ったお金を投資に回す。
これが合理的という意見が多いです。
私の結論
今回の経験で思ったのはこれです。
保険は保険。
投資は投資。
混ぜると分かりにくくなる。
積立型保険は
- 悪い商品ではない
- でも投資効率は高くない
という印象です。
最後に
今回の結果。
150万円 → 110万円
−40万円。
正直痛いですが…
まぁいいでしょう。掛け捨ての保険だったということにしときます。
これも
資産形成の勉強代。
むしろ今気付けて良かった。
このお金はこれから
NISAでコツコツ働いてもらうとします(‘ω’)ノ
解約して戻ってきた110万円をどうするかについては、こちらの記事で書いています。
👉 保険を解約して戻ってきた110万円を投資に回した話〖やる前編〗
https://shisan-keisei40.com/insurance-cancel-nisa-invest/
