こんにちは。
「40代の資産形成、６５歳までに3000万円チャレンジ」をしている私です。
今回は少し苦い話。
積立型の生命保険を解約した話を書こうと思います。
結論から言うと…
約150万円払って、戻ってきたのは約110万円。
約40万円の授業料でした。
まぁ…高い勉強代ですね（笑）
まあ元本割れは覚悟の上です。ちなみに減ったたからショックだったというわけではなく、この保険を契約する前に投資の知識があったらな。。。という意味でのショックなわけです。
私が入っていた保険
私は「保険の窓口」で相談して、2つの積立型保険に入っていました。実際の商品名、保険会社を書いてしまうと後で問題になりかねませんので、大目に見てください(笑)
① 米ドル建て終身保険
- 積立額：約4500ドル
- 解約返戻金：約3300ドル
つまり…
約1200ドルのマイナス
もちろん契約時にはこう説明されていました。
「長く続ければ元本以上になる可能性が高いです。
ただし早期解約だと元本割れの可能性があります。」
はい、まさにそのパターンですね。
② 変額型生命保険
こちらは円建て。
- 払込額：約66万円
- 解約返戻金：約58万円
約8万円マイナス。
トータル結果
まとめると
- 支払総額：約150万円
- 解約返戻金：約110万円
約40万円の元本割れ。
「覚悟はしていた」とはいえ…
思ったより減るなぁ！
というのが正直な感想です。
ただし保険会社が悪いわけではない
ここは誤解しないように書いておきます。
保険会社はちゃんと説明しています。
積立型保険は
- 早期解約は元本割れ
- 長期なら増える可能性
という仕組みです。
つまり
ルール通りの結果です。
問題はどちらかというと…
私が仕組みをよく理解していなかったこと。
なぜ解約したのか
理由はシンプル。
ファイナンシャルプランナーの意見を色々聞いたから。
多くの人が言っていたのはこの3つ。
① 手数料が高い
② 利回りが低い
③ 運用内容が不透明
つまり
投資としては効率が良くない
という話でした。
投資として見ると微妙
例えばですが…
もし同じお金を
NISAで投資していたらどうなっていたか。
仮に
- オルカン
- S&P500
などのインデックス投資をしていた場合。
過去数年の平均リターン（年5〜10%程度）でざっくり計算すると…
200万円くらいになっていた可能性があります。
※もちろんこれは過去の実績ベースなので確実なことは言えませんが、、
わかってますとも。
それでも110万円 vs 200万円
と言われると…
さすがに考えてしまいます。
ただ今回、少しだけ救いがありました。
円安です。
ドル建て保険は為替の影響を受けます。
今回は円安だったので戻ってきた円が多かった。
もしこれが逆で、円高だったら…
たぶん半年間はお昼抜きでした。
保険についての考え方
色々調べていくと、よく聞く考え方があります。
それは
「保険と投資は分けろ」
というもの。
多くのFPが言っているのは
日本の場合
- 公的医療保険がかなり強い
- 高額療養費制度がある
なので
保険は掛け捨てを最低限
で十分という考え方です。
例えば
- 掛け捨て生命保険
- 医療保険
を1〜2個くらい。
あとは
余ったお金を投資に回す。
これが合理的という意見が多いです。
私の結論
今回の経験で思ったのはこれです。
保険は保険。
投資は投資。
混ぜると分かりにくくなる。
積立型保険は
- 悪い商品ではない
- でも投資効率は高くない
という印象です。
最後に
今回の結果。
150万円 → 110万円
−40万円。
正直痛いですが…
まぁいいでしょう。掛け捨ての保険だったということにしときます。
これも
資産形成の勉強代。
むしろ今気付けて良かった。
このお金はこれから
NISAでコツコツ働いてもらいます。
頑張れ、俺のオルカン。
がんばれ俺のS&P500（笑）
