Yahooニュースで「楽天証券が改悪された」という記事を見て、思わず吹き出しました。
ここ数日、イラン情勢のせいで含み損が結構出てて、ネガティブな事ばっかり書いてるのに、追い打ちをかけるような記事。まさに泣きっ面に蜂？
楽天証券でNISAを始めたばかりの私ですが、気づいたら「改悪」「損する」「乗り換えろ」的なワードがネットに溢れているじゃないですか。えらいこっちゃ。
「え?おれ大丈夫？」
でも実はこれ、今改悪されたわけではなく、数年前からちょっとずつ変わっていったみたいです。
ということで、慌てて調べた結果をまとめます。
先に結論を言うと、「改悪は本当。でも正しく設定すれば問題ない。」です。
楽天証券の改悪、何がどう変わったの？
① 配当金の受け取り設定（これが一番デカい）
■ 何が変わった（というより注意点）
- NISAでも設定によっては課税される
- 「証券口座で受取」にしないと税金取られる
つまり
設定ミス＝NISAなのに課税される事故が起きる
SNSで「改悪」って言われてる原因は「知らない人が普通に損する可能性がある 」ということみたいです。
② 手数料コース（知らないと地味に損）
- 「ゼロコース」にしないと手数料がかかる
- 自動じゃないので自分で変更必要
これも「改悪」というより、放置してる人だけ損する仕様になってます。
③ ポイント還元は昔より下がってる（これは本当の改悪）
これは数年単位で続いてるやつで↓↓
- クレカ積立：1% → 0.5%などに低下
- 投信保有ポイント：大幅縮小
特に問題になったのがクレジットカード積立のポイント還元率の引き下げです。
以前は楽天カードで積立投資をすると一律1%のポイントが付いていました。これが「楽天証券でNISA積立をするメリット」の大きな柱でした。
ところが2022年9月から、信託報酬が年率0.4%未満の投資信託（いわゆる人気の低コストインデックスファンド）の還元率が0.2%に激減。S&P500も全世界株式も軒並みここに該当するので、ほとんどのNISA投資家が影響を受けました。
つまり、「楽天＝ポイントお得」は昔より弱くなった。
一律1%だったら将来いい夢みれたのに……という感じです（笑）
損しない！設定方法を3つ解説
ただ嘆いていても仕方ないので、今できる「損しない設定」を整理しました。
設定① 楽天カードの直接積立は月10万円まで使い切る
2024年3月から、楽天カード決済の積立上限が月10万円に引き上げられました。これは改善です。
還元率はカードのランクで変わります。通常の楽天カードなら0.5%、楽天ゴールドカードなら0.75%、楽天プレミアムカードなら1.0%。昔の一律1%には及ばないですが、何も設定しないよりずっとマシです。
私は通常の楽天カードなので0.5%。月5万円積立なら年間3,000ポイント、月10万円なら年間6,000ポイント。ゼロよりは全然ええやろ、という心境です。
設定② 楽天キャッシュ積立も別途月5万円セット
楽天カードから楽天キャッシュにチャージして、そのキャッシュで積立投資をするルートも0.5%還元があります（カードランク問わず）。
これをクレカ積立（月10万円）と両方設定すると、合計月15万円まで毎月ポイントが付く仕組みになります。NISA（つみたて投資枠）の年間上限120万円も、月10万円で満額到達できます。
設定③ マネーブリッジでSPU条件を満たす
楽天証券と楽天銀行を連携する「マネーブリッジ」を設定すると、楽天市場でのお買い物ポイントがアップする「SPU（スーパーポイントアッププログラム）」の条件を満たせます。
楽天市場をよく使う人なら、間接的にポイントがかなり増えます。楽天銀行の普通預金金利も年0.1%（通常の100倍！）になるので、生活防衛資金の置き場所としても優秀という一石二鳥の設定です。
💡 プレミアムカード（年費11,000円）なら実質的に一番お得
💡 ルート①と併用すれば月計15万円まで還元対象
で、今までの話ぶち壊すけど、そもそもそんなお金ないんやけどね(笑)
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それでも楽天証券を使い続ける価値はあるのか？
「改悪されたなら乗り換えればいいじゃないか」という話ですが、そう単純でもないんですよね。
まず、今持っている投資信託を別の証券会社に移す「移管」には手間と時間がかかります。また楽天経済圏（楽天市場・楽天銀行・楽天モバイルなど）をフル活用している人は、トータルで見ると楽天証券のままの方がお得というケースも多いです。
改悪は確かに痛い。でも「楽天証券だけが特別ひどい」かというとそうでもなく、SBI証券も三井住友カードの積立条件を変更するなど、業界全体でポイント還元の見直しが続いています。
結局「自分は楽天経済圏ユーザーか？」が判断の分かれ目です。
💳 楽天経済圏でポイントを貯めている
💰 月5万円以下の積立
🏦 楽天銀行と連携済み（マネーブリッジ）
📱 アプリの使いやすさを重視
🌐 楽天以外のサービスがメイン
📉 さらなる改悪リスクを避けたい
🏆 SBI証券プラチナ等で高還元を狙いたい
🔄 移管コストが許容できる
まとめ：やることは3つだけ
最近の楽天証券はこんな感じ↓↓
- 設定しない → 損
- 設定すれば → ちゃんとお得
だからSNSでは「知らないと200万差が出る」みたいな話 になってます。
改悪に少し動揺した私ですが、整理してみると「やること」はシンプル。
- 楽天カード直接積立を月10万円まで設定（カードランクで0.5〜1%還元）
- 楽天キャッシュ積立も月5万円で追加設定（合計月15万円まで対象）
- マネーブリッジを設定（普通預金金利0.1%＋SPUポイントアップ）
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これだけで「改悪前よりは少ないが、ゼロよりは全然マシ」な状態にはなります。完璧じゃなくていい。今できることをやる、これが大事。
私自身は今のところ楽天証券から乗り換える予定はありません。楽天市場をよく使うので、SPU効果込みのトータルでまだお得感があるからです。
ただ今後もし大きな改悪があれば、その時はまた考えます（笑）。
引き続き一緒に情報をアップデートしていきましょう！
